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【金融研究】跨境支付存在的風險與監管建議
發布時間:2019年10月08日 09:07:14

(網經社訊)近年來跨境消費的需求和金額持續增長,推動了跨境支付業務的快速發展。銀行,西聯、速匯金等專業匯款公司及VISA、萬事達等國際支付公司一直以來是跨境支付服務的主要提供方,但其存在服務門檻高、交易成本大等問題,使支付成本更加低廉、服務更加全面的第三方支付在跨境支付領域應運而生,并得到快速發展。完善第三方跨境支付業務監管,是構建良好跨境支付環境,防范跨境支付業務風險的重要方面,提升跨境支付監管能力,能有效維護經濟金融穩定,促進經濟高質量發展。

發展背景

(一)政策紅利支持。2013年,國家外匯管理局下發《關于開展支付機構跨境電子商務外匯支付業務試點的通知》,17家支付機構獲得跨境電子收付匯、結售匯試點資格;2015年,《國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業務試點通知》(以下簡稱“7號文”)下發,將試點范圍擴大到全國,并將交易金額提升至5萬美元。2019年4月29日,國家外匯管理局在總結支付機構跨境外匯支付業務試點經驗的基礎上,制定了《支付機構外匯業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),適應跨境支付業態新形勢,進一步促進跨境電子商務結算便利化。2013年以來,有30家支付機構獲得跨境外匯支付業務資格,5家支付機構獲得跨境人民幣支付業務資格。與此同時,上海、安徽等省市也相繼出臺鼓勵第三方跨境支付業務的政策,第三方跨境支付業務借此時機蓬勃發展。

(二)跨境支付需求推動。跨境出口電商交易規模2018年達7.9萬億元,增長勢頭明顯,同時受到“一帶一路”政策及資本市場推動,跨境電商交易規模的穩步提高,保證了相關企業對于跨境支付服務的需求。2018年我國出境游人數達1.5億人次,出境旅游花費人均達800美元。與此同時,教育數據顯示,2018年我國出國留學人數達66.21萬人,我國持續保持世界最大留學生生源國地位,預計2020年我國留學市場規模將超過7000億元。電商、出境旅游、出國留學等跨境消費金額快速增加都刺激了跨境支付服務的需求增長。

存在的風險

(一)增加交易背景審核難度。跨境交易資金結算由第三方支付機構完成后,按相關規定,外匯交易數據通過銀行進行間接國際收支統計申報,合作銀行根據第三方支付機構提供的信息提供外匯服務。通過第三方平臺進行交易的商品種類繁雜,一方面,審核每一筆交易背景真實性成本較高。另一方面,互聯網本身就具有虛擬性的特點,加之涉及境外商戶,獲得商戶真實信息的難度更大,第三方支付機構在從事跨境支付服務方面缺乏完全掌握交易信息的動力。

(二)第三方支付機構國際收支申報不規范增加監管難度。根據規定支付機構自行向銀行申報涉外收支數據,一方面,《辦法》中規定,支付機構從事跨境交易業務人員至少有5年外匯交易經驗,但在實際操作中,從事外匯業務人員經驗存在差異,而且支付機構跨境業務面對商戶及客戶群體眾多,交易類型以小額多筆居多,還原每一筆交易進行申報成本高工作量大,漏報、遲報現象難以避免,銀行從支付機構端獲得的外匯收支信息不能保證準確有效。另一方面,由于對支付機構上報的跨境交易類型編碼規定不嚴格,也受到銀行業務人員素質所限,在銀行無法通過直接審驗單據的情況下,交易編碼使用存在隨意性,影響對跨境業務監管的針對性與全面性。

(三)跨境資金非法流動及洗錢風險。第三方支付是以網絡平臺為基礎,適用主體多數是電子商務的買家和賣家,資金分散轉移,達到規避外匯監管的目的相對其他平臺更易操作,比如小額資金通過第三方支付平臺多次向多人匯入,由此出現異常資金流入。而且,隨著洗錢手法的復雜化和專業化,第三方支付平臺相對其他途徑更易進行外匯資金的洗錢。比如第三方支付機構與境內外個人或者商戶勾結,用不合理貿易定價等做法,讓資金違規轉移出境。或者不法分子選擇第三方跨境支付方式進行海淘,然后“申請”退貨,套取資金實現資金違規出境。第三方跨境支付機構難以跟蹤付款資金后續流向,也無法判斷定價是否合理,增加反洗錢監管難度。

監管建議

(一)完善科技監管手段。現有第三方機構監管和外匯交易數據統計及監測系統相對于發展迅速的跨境支付業務稍顯落后,對于第三方支付機構跨境業務數據缺乏準確有效的提取手段。比如RCPMIS系統收集人民幣跨境收付信息時,第三方支付的跨境收付數據為銀行代報且打包上傳,系統里看不到具體交易信息。完善科技監管手段,增強非現場監管的基礎設施,是防范跨境支付風險的重要途徑,在外匯非現場監管系統中加入對于第三方跨境支付機構的單獨監管模塊進行獨立監管,或者由間接上傳數據轉變成機構直接接入等方式都會提升第三方跨境支付業務風險防范水平。

(二)細化監管法律法規。相對于之前的“7號文”,《辦法》在很多方面做了更明確的規范,特別是對外匯從業人員資格作出了要求,但是“至少要具備5名熟悉外匯業務的人員(其中1名為外匯業務負責人)”中熟悉外匯業務程度界定標準無法掌握。所以應細化從業人員的從業資格規范,在從業者端盡可能規避道德風險、操作風險。另外,相關部門的規定中對從事跨境交易規定較少,針對具體業務,制定相關細則,銀行從事跨境電商類業務在電子信息的采集和審核上也可以有更明確的規定可循。

(三)協調監管者間關系。對于第三方支付機構在支付業務方面受到的監管較多,監管領域易存在交叉與灰色地帶,不利于行業的總體監督管理。參考歐盟美國對于第三方跨境支付監管的做法,可以將監管的立法職權收入一個機構,加強監管的針對性和專門性,發揮支付清算協會及互聯網金融協會行業“自律”作用,使第三方跨境支付既兼顧“審慎監管”又可以發展創新。

(四)促進離岸監管合作。跨境支付涉及境外企業或者商戶,推進跨境支付離岸監管合作也是完善監管的必然趨勢。其一,借鑒其他貿易協定相關經驗,強化有關規則解釋;其二,參考其他跨境機構監管經驗,使跨境支付風險監管規則接軌國際化標準;其三,建立“區域性監管合作機制”,將跨境支付反洗錢監管、跨境支付消費者權益保護在一定區域內的監管進行統一。(來源:金融時報 文/王璐 郭娜 編選:網經社)

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